最近帮几个朋友走了贷款申请流程，发现很多人对具体步骤还是一头雾水。今天详细说说，让有需要的人有个参考。
前期准备
首先是评估自己能不能贷、能贷多少。这点很重要，别兴致勃勃跑去银行，结果被拒。
最容易的办法是自己在网上估个价。Zillow、Redfin这些网站都能看房价估值，输进去地址就行，大概几分钟。
然后算一下贷款价值比LTV。银行一般最多贷70%，比如房子估值100万，最多贷70万。但实际上你申请的时候，可能需要更多材料才能拿到这个额度。
收入证明这块是最容易被卡住的。固定工资的还好，自雇或者做生意的，需要提供更详细的财务报表。银行会看你的收入稳不稳定，过去两年赚多少钱。
信用记录也很关键。美国信用分数650以上申请会比较顺利，700以上通常能拿到好利率。
选择机构
选机构这个事儿真得多跑几家。不同银行利率能差出0.5-1个百分点，费用也不一样。
大银行利率有时候反而高，但网点多、服务正规。Credit Union通常利率低一些，但可能需要你是会员。小银行和在线平台审批快，但费率可能高一点。
我的经验是：列出5-6家，先打电话问个大概，然后选3-4家正式申请。不用太多，太多会影响信用分数。
正式申请
申请需要准备的材料：
- 身份证件（护照、驾照）
- 最近两年的税单
- 最近两个月的银行流水
- 工资单或者收入证明
- 房产相关文件
提交申请后，银行会进行信用审查、收入核实、房产评估。这一套下来通常需要1-3周。
评估师会实地看房，给出评估值。这个值直接决定你能贷多少。
审批与签约
审批通过后会收到Loan Estimate，这东西很重要，一定要仔细看。
上面会写明：贷款利率、月供、贷款费用、评估费、律师费等等。别只看月供，整体费用也要算进去。
没问题就签字。签完字后通常3-7天放款。
注意事项
几点提醒：
提前准备好材料能省很多时间。贷款之前把税单、银行流水都整理好。
贷款批下来之前不要做任何大额消费或者申请新信用卡。银行最后还会查一次信用。
锁定利率是个好选择，尤其是利率处于下降通道的时候。
如果你收入来自海外，准备材料要更充分。最好提前和银行沟通清楚需要什么。
OverseaLoan平台上可以直接申请，流程更简单，有中文客服全程协助。有需要的可以了解一下。
